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中国人民大学教授杨东:「区块链+金融」对监管会有哪些变革?

2017-11-14 09:59 作者: 转载出处:碳链价值 推荐人:一飞

  传统监管有很大痛点,并不能有效监管,这也是导致政策出现反复两个摇摆原因,要么不管,出现泛滥现象,要么禁掉,这样的摇摆监管手段是对社会的破坏,监管本身的风险是巨大的。

  那么如何解决?

  杨东教授提出一种新技术治理的新思维,重点关注金融机构持续运营能力和风险控制能力。特别是区块链、大数据、云计算对这样金融机构的评估、降低合规成本。

  11月7日,中国区块链技术与应用创新发展论坛暨中国电子学会区块链专委会成立大会在北京举行。

  中国人民大学教授杨东出席了此次活动,并作了重要演讲。

  在演讲中,杨东教授就金融监管发表了自己的观点,他说,传统监管有很大痛点,并不能有效监管,这也是导致政策出现反复两个摇摆原因。

  要么不管,出现泛滥现象。要么禁掉,这样的摇摆监管手段是对社会的破坏。监管本身的风险是巨大的。

  那么如何解决?

  杨东教授提出了一种新技术治理的新思维。重点关注金融机构持续运营能力和风险控制能力。

  特别是区块链、大数据、云计算对这样金融机构的评估、降低合规成本,并且能够提高政府本身的数据获得难、真实性难以判断,提高政府本身监管水平和能力。

  这些方面可以改变过去的什么事情都是要事前牌照、事前监管。

  另外,杨东教授认为,区块链比人工智能技术更加重要。

  人工智能主要是生产力大变革,而区块链则主要是生产关系大变革。

  区块链不仅是技术,还是一种生产关系,更是一种规则。区块链未来可能还是整个制度的核心。

  总之,杨东教授很多观点具有参考和学习价值。

  以下是演讲全文(略有删减):

  我结合区块链在金融领域的应用,对于监管有什么变革,主要讲监管变革。

  区块链技术最难的是在变革,在医疗、能源等是场景应用问题。但是金融领域涉及监管、涉及风险防范机制,是比较复杂的。所以我们怎么能够设计一个监管机制,这些是我们需要探索和探讨的。

  总而言之,首先,我本人在4年前有幸开始接触区块链,3年前写就《众筹金融》,第一次把区块链和金融结合在一起做了解读,是中国最早把区块链和金融结合的著作。

  此后又将众筹交易和区块链交易结合起来,出了《链金有法》的区块链著作。希望通过研究,更好推动新的发展。

  我们需要从十九大报告中更好寻找依据。

  首先,十九大报告给我们展示非常关键核心问题是中国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分发展。

  需要从金融发展来解决。这样一种金融模式,我们不能依靠传统金融,更需要新的金融模式,靠着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。

  也就是必须要把科技创新和现代金融高度协同,才能够扶持实体经济,也需要今天这样的专家委员会,需要人才体系支撑。

  这句话非常关键,体现出科技驱动金融创新,依然是未来发展重点。

  还有一句话,谈到现代化市场经济当中,要大力促进互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。前面是协同发展,这是深度融合。特别强调互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融合。

  虽然没写区块链。第一,人工智能发展离不开区块链,包括人工智能没有区块链,也不会有真正大数据和人工智能产业。区块链技术包含其中。

  第二,互联网、大数据、人工智能一般不符合此前很多表述。此前很多表述互联网、大数据、人工智能这样表述不符合。

  十九大报告之前,央行对比特币取缔导致了区块链是一个负面印象。因为这样一种ICO和比特币交易所产生的负面影响,导致十九大报告当中应该写进去的区块链这样的字,最后被拿掉了。

  但不管怎么样,我们依然可以从中找到区块链技术对于科技创新的推动和现代金融的融合是非常重要的。

  金融发展核心是要防范金融风险,特别是十九大报告当中特别强调守住不发生系统性风险的底限,这个底限怎么守住?

  我结合今年七月习总书记三个多小时对金融工作讲话,特别理解习总书记讲话中提到对金融进行穿透式监管,特别是进行一个监管科技,或者理解为技术驱动型监管。

  我拿到技术驱动监管国家第一个重大课题,现在在社科基金。

  这样一种科技创新如何加强监管,十九大报告中指明方向,金融监管必须要技术驱动,特别包括大数据、人工智能、云计算、区块链是我们构建新监管模式和体系、防范金融风险的关键核心。

  所以我今天演讲内容是十九大报告中提到的这几个方面,最终为实现全面发展。

  还会提到十九大报告中的创新监管方式。这些和我们区块链有非常大关联。

  我们需要了解的是,区块链和FinTuch,用科技手段改造金融模式和配置,区块链本身对于FinTuch的影响。

  金融模式是基于新技术的创新,区别于传统基于工业革命的模式。

  这就是这一次对于金融变革为什么在区块链上能够发挥作用,人工智能更主要是生产力变革,而区块链更主要是生产关系大变革。

  区块链比人工智能更加重要,它不仅是技术,它也是生产关系,更是一种规则。刚才提到规则重构是为了核心。区块链未来可能还是整个制度的核心。

  我正在负责世界互联网大会即将发布的全球数字报告。阿里研究院、腾讯研究院一起起草。

  我曾提出,我们已进入数字经济、数字革命、数字文明的时代。因为十九大报告当中特别提到,过去五年数字经济蓬勃发展,这样一种新革命,对于推动下一步的区块链的应用非常有意义。

  区块链在金融应用领域几个主要场景。首先,一个核心要解决智能和约问题,这是金融、区块链应用当中都需要去解决的,虽然智能和约由1995年密码学专家最早提出来,今年有了区块链技术以后使得更好控制资产、线上线下更好打通,这是一个很重要问题。

  以代码表述的智能和约,如果与自然语言表达的传统和约发生冲突时,相应法律责任不明确。如果一方以不了解智能和约为理由起诉合同存在重大误解的情形,法院如何解决,刚才提到代码智能化、语言表达体系智能和约化,会发生社会关系大冲突。需要进一步解决规则构建问题。

  区块链技术在支付领域应用,这几年发展比较快,尤其是支付清算发展,是整个金融基础设施。如果数字货币进一步发展,对于整个数字经济体系具有重要意义的。

  那么数字货币它对于我们解决经济的数字化,具有重要的意义。真正的数字货币基于节点、网络、数字加密算法的虚拟货币,这样的货币体系法定化以后对于整个经济和采用的六大特点,非中心化、全球性、专属所有权、交易费用低,都是我们需要进一步探讨的本身发展和特点。

  我也配合中央银行、中国互联网金融协会对于征信体系做新的重构,基于大数据新的征信模式与当前央行征信中心有很大不同,要发展现代金融离不开征信体系,央行征信遇到很大瓶颈,传统银行采用银行、金融机构的数据。

  而大量非银行、特别是基于互联网的非金融数据无法聚集,大量没有信用卡没有和银行发生关系的主体如何更好获得信用分、更好获得征信是当前一个大问题。

  像芝麻信用,腾讯征信八家准备几年想拿央行牌照,今年上半年央行没有给这八家征信牌照。问题在于如果央行自己、中国互联网金融协会主导做新的、第二个征信中心,基于大数据征信机构目前也有很大问题,我也参与了中国互联网金融协会对于新的征信中心架构讨论,这样的模式,我们如何更好的既是把数据隐私更好保护,又能够形成很好的数字化信用分,能够对我刚才说的数据人做一个信用评分。

  网络空间里有一句话非常好,“懂你、知道你,不管你是谁并不重要”。这样一个新的大数据个人征信体系完善非常重要。我们这里特别需要区块链技术加以应用。

  这一点已经和央行、中国互联网金融协会推荐他们新的架构中必须要用区块链技术,专家委员会必须做进一步研究。

  我和芝麻信用相关机构有很多合作。希望民间,像芝麻信用虽然拿不到央行牌照,但依然可以通过区块链技术聚集更多数据、形成民间信用分,这样的民间信用分对于构建信用体系非常重要,我也配合发改委正在进行信用信息条例、信用立法,这些方面也可以推动整个社会信用建设。

  保险领域,区块链技术也能够得到很好应用。我们刚刚考察了英国互联网保险的一些场景应用,借助加密技术对于保险客户基金、身份保护,同时又能够排除个人主观判断因素,也能防止篡改和伪造。

  自动进行理赔、自动进行计算理赔金额、包括各种理赔服务、甚至包括投保一整套保险环节,都是通过区块链进行,避免了保险市场、特别是车险市场欺诈。提高了保险服务效率。这些方面也在做一些探索。

  包括对股权、众筹本身,我们在贵阳设计的股权众筹交易所有一个数字金融交易服务平台,这样一个平台上,这样一些股权、资产、收益权在上面登记,并且转让。像这些其实应该说类似于ICO的设想,ICO,我们认为是一个征信,虽然当前禁掉。当前是违法的。长远来说,区块链技术解决主权、债权、资产登记、转让是一个必然趋势。它可以大幅度降低成本。

  包括P2P,当前、过去五年,e租宝等一些恶劣例子,如果有区块链对底层资产,可以更好去中心智能化的债权转移是一个非常好的方式。

  当前京东平台用区块链可大幅度降低底层资产不透明问题,提高ABS效益。这些对资产端是非常好的创新。

  今天我讲监管本身,传统监管有很大痛点,并不能有效监管,这也是导致政策出现反复两个摇摆原因,要么不管,出现泛滥现象,要么禁掉,这样的摇摆监管手段是对社会的破坏,监管本身的风险是巨大的。

  这是监管,特别是金融监管的重大痛点,如何解决?

  我提出新技术治理的新思维,重点关注金融机构持续运营能力和风险控制能力,特别是区块链、大数据、云计算对这样金融机构的评估、降低合规成本,并且能够提高政府本身的数据获得难、真实性难以判断,提高政府本身监管水平和能力。这些方面可以改变过去的什么事情都是要事前牌照、事前监管。

  随着创新发展,我们更应该事后事中监管。如果有手段就可以放心大胆创新,一旦发现问题随时可以进行控制。如果技术驱动的监管方式能够实现,大大可以鼓励创新,并且对于不法分子及时有效进行监管。

  区块链技术对行业本身,对国家治理能力提升,对提高政府监管水平和监管能力具有重要的意义和价值。

  这里我也提出基于区块链风险治理、风险监管基本原则。我们正在做一个系统的理论研究。

  第三点特别提到在贵阳、青岛有关监管砂箱的实验。

  为什么需要监管砂箱?因为对于一些创新应用,没有法律法规,我们不能像其他国家这样及时修改法律,在没有法律依据情况下创新又要发展,避免两个极端,要么不管、要么禁止,走第三条道路是实验监管砂箱机制。

  监管砂箱一般认为是一种特区、自贸区、试验田,我认为监管砂箱主要是一种政府和创新主体能够平等交流、平等互动、政府掌握技术、了解技术、学习技术、提升政府技术驱动的监管能力的主要平台。

  而且它有准入机制、退出机制,政府能够更有效对于创新主体通过压力测试、通过对它的准入的基金规模、对于消费者保护、对于行为管制、对于信息披露,可以设计出这样一些标准指标出来,根据指标和地方政府合作,能够很好解决刚才说的这些。

  如果早点把砂箱做出来,不至于比特币被交易所禁掉。

  我们要寻找更加落地的一些动态评分体系,在指标体系、动态评分、不合格项目、劣币及时淘汰,如果不及时淘汰会出现劣币驱逐良币的环境,一旦出现这样的环境就导致都被灭掉,主动要求一套技术手段把不合格的淘汰、驱逐出市场。

  我们在青岛、贵阳、赣州实验刚开始,希望能够推动这样一些监管砂箱的创新。更好的去克服掉弊端。

  我们去英国、香港、日本、美国做一些考察和研究,希望借鉴国外经验,更好的在中国能够落地。

  解决传统机制当中目前还无法解决的问题。至少可以像金融科技公司测试创新产品、提供一个监管政策环境,并且帮助创新企业降低新产品推出的市场成本,降低政策风险。

  这些内容都是非常重要的。

  不管怎么样,如何在既有监管框架下设立降低测试门槛砂箱,以解决监管不确定性问题,如何降低给消费者带来的风险是需要我们进一步研究和创新的。包括安全港的问题需要我们进一步研究。

  我建议专家委员会对这些问题专项研究,并且和地方政府合作。我们专门成立了一个监管科技实验室,中国人民大学在高瓴资本捐助下支持监管实验室,这些是下一步继续和专业委员会探索和落地的方面。

  我们去英国,希望和世界各国做更好交流和合作。我们和欧盟、英国、日本、美国都进行了合作,会专门成立实验室,专门进行探索和实验。


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